6月25日，中国保险学会、对外经济贸易大学、金融壹账通联合发布了《2019年中国保险行业智能风控白皮书》。该白皮书详细呈现了目前我国保险科技发展的现状，并指出了目前国内保险业发展的症结所在。内容颇为详实，“金融1号院”将择精华内容，连续刊发系列文章，本期推出“国内保险业发展问题篇”。
白皮书指出，现阶段，保险科技已经广泛运用于保险产品研发、市场营销、客户关系维护、核保理赔、保险资金运用及保险公司内部管理等环节。
保险+科技在提升收入、提升效率、提升服务，降低成本、降低风险等方面都取得阶段性成果，保险市场各主体积极参与，逐渐实现科技对保险业务流程的全面渗透，催生保险生态的新模式。
虽然保险科技发展驶入快车道，但白皮书指出，行业仍存在四大挑战，亟待保险科技去破局，具体是哪四大挑战？
白皮书指出，经过多年粗放型的发展和无序的市场竞争，传统保险公司面临的经营问题日益凸显。渠道佣金、管理费用成本高昂，与客户接触频率低发、关系薄弱，保险欺诈手段多样、赔付虚高，代理人队伍管理难、流失率高，这四大挑战导致众多保险公司承保亏损、经营困难，而同时保险客户却对保险公司越发不满。
一是综合成本率高，盈利困难
2018年，财产险公司平均综合成本率高达100.1%，中小财险公司的更是高达109.0%。财险承保处于行业性亏损的状态，改变连续8年承保盈利的局面。财产险公司靠承保盈利越来越困难，与2017年相比，财产险公司2018年综合费用率由39.8%上升至40.7%，上升近1个百分点，直接导致承保亏损。
高综合成本率是由高佣金率和高管理成本造成的。一方面，财产险公司的佣金率持续攀升，2016年、2017年和2018年三季度末手续费佣金支出占当年保费收入比例分别为14.54%、17.21%和20.28%。另一方面，保险公司机构设置上不计成本，“占市场，铺摊子”，从全国到省、市、县，层层设立分支机构，也背上沉重的管理投入包袱。
二是客户接触频率低，关系维持薄弱
与银行不同，保险产品本身为低频交易的金融产品，直接导致传统保险公司平均每年与客户接触仅1-2次。人身险长期性保单往往在到期或理赔时才会和客户打交道，车险等一年期产品如果不出险一般也不与客户接触，而除货运险以外的其他险种保单基本都不能转让。
良好的客户关系能创造更多价值和利润，如多险种交叉销售、增值服务销售、续保率提升等，而薄弱的客户关系不仅会影响客户价值贡献，还可能引发客户满意度低、产生投诉等负面影响。对客户而言，购买保险不仅是风险投资，而是为自己和家人购买一份关怀与保障。如何将保险从产品升级为服务，帮助客户抵御风险、在风险来临时提供及时、安心的保障，继而将保险公司与客户的联系变得更加高频、紧密，将是直接影响公司核心竞争力的关键。
三是保险欺诈比例高，手段专业多样
自保险产生以来，就一直伴随着保险欺诈。以保图赔或以保获利已成为一些投保人或被保险人的畸形心态，其目的就是通过保险获取额外利益。保险欺诈的表现形式包括投保人未如实告知、虚构或伪造索赔金额、故意夸大索赔金额、重复索赔等，而保险公司内部和保险中介也存在大量的故意欺诈。根据国际保险监管者协会(IAIS，International Association of Insurance Supervisors，又称国际保险监督官协会)测算，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈。
而据保守估计，我国车险行业的欺诈渗漏占理赔金额的比例至少达到20%，对应每年损失超过200亿元。随着信息传播技术的发展，保险欺诈风险日益凸显，并呈现专业化、团伙化等特征。如何构建科学有效的反欺诈体系，已成为亟需解决的问题。
四是代理人流失率高，招聘管理难
2018年人身险保费中，58.8%是由代理人贡献的，而据初步估算，截至2018年末，国内各类保险中介从业人员接近1200万。其中，保险公司个人代理人800多万，专业代理机构销售从业人员334万。但这是一个不断流动变化的群体，数据表明，代理人1年留存率不足50%，个别险企首年流失率甚至高达80%。
代理人的高流动，大大增加了保险公司的管理和招聘成本，还直接影响长期性保险产品的客户体验和关系维护。而且，高变动容易导致代理人素质参差不齐，存在销售误导、内部欺诈等风险，对保险公司业务的持续性也带来了很多的风险。
TAG标签：综合(14)财险(2)欺诈(4)损失(4)这份(3)200亿元(2)车险(1)成本率(1)奇高(1)
上一篇：上一篇：金融委定调下阶段发力点 大幅提高资本市场违法成本、严厉查处欺诈违法案件
下一篇：下一篇：国双：数字广告欺诈形势严峻，如何重塑行业信任？